En estos últimos tiempos, la economía ha afectado a muchas personas que no solo trabajan las horas necesarias para palear un poco esos gastos con que los persiguen todos los meses, además de cubrir imprevistos y alguno que otro capricho que a veces no está demás dárselos. Sin embargo, hay necesidades realmente grandes que hacen tomar decisiones serias.
Una de las soluciones que las personas ven de manera más rápida es la de hipotecar su vivienda. A pesar de que adquirir una casa es de mucho sacrificio y dinero, el hipotecar puede ser una gran solución para alivianar tus finanzas.
Por consiguiente, acá conocerás cuales son los pasos a seguir para hipotecar una casa.
Requisitos para hipotecar una casa
En el país hay variedad de opciones a nivel organismos y asociaciones que permiten que se pueda hipotecar una casa, por ende, cada una piden algunos requisitos que pueden variar unas de otras, sin embargo, casi todas guardan similitud.
- Se debe contar con una edad mínima de 18 años y máxima de 64 años.
- Un comprobante de ingresos del empleo actual de la persona que desea hipotecar y/o estados de cuenta, el alta ante la secretaría de hacienda y estudio socioeconómico, este último por lo general lo realizan en el lugar donde laboran o en su vivienda.
Para las personas que obtienen un ingreso cambiante, se puede, el plan de ahorro que respalde la puntualidad y disposición de pago.
- La comprobación de un buen record de créditos, la persona deberá demostrar su puntualidad en créditos anteriores, incluyendo tarjetas de crédito, si hubo financiamiento de un automóvil, entre otros. La institución que dará el préstamo, evaluará si se es o no candidato a recibir la hipoteca.
- Una vez analizados todos los requisitos por parte del organismo, éste corroborará cual sería la disponibilidad del monto mensual y de esta manera cual sería el total a financiar.
Por lo general, gran parte de las instituciones toman en cuenta el 30% de la entrada económica neta, para el pago de la mensualidad.
Es importante recordar que tales ingresos son considerados antes de la paga del impuesto y otras disminuciones correspondientes, es por eso que se debe tomen cuenta cuales son los ingresos al final de cada mes y poder saber si se puede pagar el préstamo mensual.
- La persona debe tener un capital inicial para poder cubrir con gastos como la cuota de apertura de crédito, enganche, entre otros.
- Debe tener más de 6 meses viviendo en su domicilio actual y tener un año como mínimo en su lugar de trabajo.
Documentos necesarios
El instituto u organismo que realiza los préstamos para la hipoteca, debe corroborar los soportes físicos para la evaluación antes de emitir tal préstamo.
Es por esto que se debe recolectar la documentación necesaria y actualizada para que el proceso sea mucho más fácil y rápido.
Es por esto que acá mostramos la documentación necesaria.
- Identificación vigente
- Comprobante de domicilio actual (esto solo si la dirección no esté actualizada en tu identificación oficial vigente)
- Comprobante de ingresos
- Completada y firmada la solicitud de aprobación para la consulta del historial crediticio.
Cómo hipotecar una casa paso a paso
Una vez reunido toda la documentación que se necesita para la solicitud del crédito hipotecario, estos se deben llevar a las oficinas del organismo elegido para tal fin. A pesar de ser un proceso bastante simple, puede que tarde un tiempo.
Dependiendo del tipo de hipoteca, se debe reunir documentación adicional, para poder realizar el avalúo del inmueble.
Ya que esté listo el avalúo, se tomará la decisión de la solicitud, si ésta es aprobada, el personal convocará un encuentro para hacer entrega de los documentos restantes y firma del contrato.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca se refiere a un inmueble que sirve como garantía para el pago de un préstamo. De esta manera, el bien queda en poder de su dueño, pero el acreedor tiene el derecho de promover su venta en caso de que la deuda no se cancele en el plazo acordado.
El acreedor debe, para asegurarse de la deuda, introducir una demanda que genere una sentencia condenatoria y que dé lugar a un remate judicial del inmueble. Con el dinero de la deuda, el acreedor cobra su deuda.
El crédito hipotecario se forma por tres componentes fundamentales: El capital; que es la cantidad de dinero que se prestó a través del crédito, el tipo de interés; que sería el porcentaje adicional que el que la persona recibe del préstamo (el interés es la ganancia del prestamista), el plazo; es el tiempo pactado para la devolución del dinero prestado.
Los intereses pueden ser fijos, lo que quiere decir que su valor no se puede alterar durante el tiempo en que el préstamo esté en proceso, o variables, donde el valor es rectificable de manera periódica.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Son los que avalan el cumplimiento de un pago de un préstamo o el de un crédito por medio de una hipoteca, colocando como garantía un bien para la realización de un pago.
Estos préstamos con garantía hipotecaria cuentan con varios beneficios, ya que el que realiza el préstamo le da la seguridad de que si no hay cumplimiento de un pago, a través de la hipoteca puede recuperar su dinero, y en el caso del deudor puede optar por montos grandes gracias al costo del inmueble.
¿Puedo vender mi casa si está hipotecada?
Una casa hipotecada en México puede ser vendida, pero con condiciones determinadas, solo que se respete la deuda establecida, inclusive previo a la cancelación en su totalidad del crédito hipotecario.
Se consideraría fraude si se realiza la venta de la casa y no hacer mención en el contrato la hipoteca, que en ese caso, dicha hipoteca se transferiría al nuevo comprador del inmueble, quedando éste como responsable de la deuda.
Para realizar la venta de una casa hipotecada se debe notificar al banco, éste está en el derecho de estar al tanto se realiza la venta de una casa hipotecada, si la decisión es notificada a la entidad bancaria, es posible que dentro del contrato exista una clausula que la venta del inmueble esté prohibida.
Como alternativa, se puede pedir un adelanto al comprador del inmueble y pagar la deuda y de esta manera dejas la casa libre de compromisos, aunque es importante recordar que las entidades bancarias por cancelaciones adelantadas cobran una penalización.
¿Cuánto tiempo dura una hipoteca?
Hay un plazo puede ser relativamente considerable, por lo general los bancos ofrecen plazos de hasta 30 años, recordando que cada uno suministra un tipo de interés establecido y que mientras más dure el plazo a elegir, es mayor la tasa de interés a pagar.
¿Qué es un redescuento?
Es un contrato que se basa en que la entidad bancaria le entrega a la persona un derecho sobre un crédito u hipoteca y tiene como fin efectuar el préstamo.
El redescuento es una operación bancaria del tipo pasivo, en éste, el banco transfiere a la persona un crédito no vencido y recibe a cambio, recursos que serán devueltos un tiempo estipulado por las dos partes, incluyendo intereses y varias condiciones que haya convenido.
El objetivo del redescuento básicamente es alcanzar recursos que luego se emplean para incrementar operaciones y luego cubrir deudas.
Recomendaciones
Un crédito hipotecario puede ser sin duda de gran ilusión, ya que representa la construcción o reconstrucción de bienes y además representa el compromiso importante ya que se trata de una deuda relevante que se extenderá por largo tiempo, por eso es prescindible saber cuán importante es tomar este paso.
Es importante saber si una hipoteca, representará una deuda positiva, que pueda ser cubierto por varios años y que no afectará la estabilidad económica.
Es por esto que se debe tomar en cuenta tema como; la tasa de interés, cuáles son las instituciones que ofrecen este servicio y cuáles tienes mejores beneficios.
Las tasas de interés no es lo único en lo que el deudor se deba preocupar, ya que al adquirir una hipoteca existen otro tipo de responsabilidades a considerar.
Son diversas las comisiones que abarcan un crédito hipotecario y el porcentaje es diferente ya que por cada entidad bancaria esto varía ya que agregan el costo del bien.
Existen hipotecas que cobran comisiones por gastos administrativos y esto pueda que aumente la deuda de manera regular es por eso que se recomienda estar al tanto de este aspecto.
El avalúo puede tener un costo promedio de $3 pesos por cada mil del costo, o sea que su el inmueble tiene un costo de un millón de pesos, el avalúo tendría un costo aproximado de 3 mil pesos.
El enganche es un aproximado del 10% del valor del inmueble y es responsabilidad del comprador.
Se debe tomar en cuenta además los gastos notariales, pago del impuesto sobre adquisición de inmuebles, un seguro contra daños por desastres naturales, seguro de vida, seguro contra desempleo (esto en caso de quedar desempleado y se dificulte el pago de la mensualidad), el pago de este servicio será diferido en las mensualidades apagar.
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